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住宅ローンを組むための諸費用
こんにちは！ 「坪50万円からの家造り」しもつけ匠会です。
住宅ローンを組むためには手数料などの諸費用がかかります。今回は、諸費用の種類についてまとめました。
■融資手数料
住宅ローンを借りるにあたって、契約先の金融機関に支払う手数料。「定額制」と「定率制」があり、金融機関によって異なります。
■ローン保証料
保証会社に保証人になってもらうために支払う費用です。事情があり金融機関へのローン返済が難しくなった場合、代わりに返済してくれます。その後の返済がなくなるわけではなく、借入先が金融会社から保証会社に変わります。
■団体信用生命保険
住宅ローン返済中に契約者に万が一のことがあった場合、その後の返済額がゼロになる保険です。金利に含まれることがほとんどですが、借入先の金融機関によっては上乗せになることもあります。
■火災保険・地震保険
保険料は住宅の種類や保険期間、補償内容などによって、年間数万円～数十万円と開きがあります。
■印紙・登録免許税
諸手続きの際に必要になります。金額は法律で決められており、融資金額が1千万円を超え5千万円以下の場合は2万円です。
登記費用のひとつである登録免許税は借入れ金額×0.4％ですが、要件を満たせば軽減されます。
■不動産所得税
土地や建物を取得したときに課税されます。原則として新築建物の場合は（固定資産税評価額―1,200万円）×3％となります。
これらの諸費用は物件購入価格によって変動するものが多いので一概にいくらとはいえませんが、数十万円～数百万円と大きな金額になります。
諸費用についても計算に入れて、資金計画を立てましょう。
資金計画についてお悩みの方、住宅ローンについてもっと詳しく知りたい方はしもつけ匠会スタッフにお気軽にご相談ください！
住宅ローンの返済方式～元利均等返済と元金均等返済～
こんにちは！ 「坪50万円からの家造り」しもつけ匠会です。
金利に種類があるように住宅ローンには返済方式にも種類があり、どちらを選ぶかで毎月の返済額や総返済額が変わってきます。今回は、元利均等返済と元金均等返済についてご紹介します。
■元利均等返済
「元利均等返済」とは、毎月の返済額が一定になる返済方式です。例えば初年の支払額が月10万円だとしたら、返済完了までずっと毎月10万円を返し続けます。
毎月の返済額の元金と利息の割合は一定ではありません。借入れ当初は利息の割合が高いので、元金の減りはゆるやか。そのため、総返済額が元金均等返済よりも多い計算になります。
■元金均等返済
「元金均等返済」とは、借りた金額（元金）を返済期間で均等に割り、その金額に残高に応じた利息をプラスした額を返済する方式です。
そのため、借入れ当初の返済額は高く、徐々に減っていきます。また元金の減りが早いので、元利均等返済に比べて総返済額が少なくなります。
■それぞれのメリット・デメリットは？
・元利均等返済の場合
メリットは新居への引っ越しや養育費など、何かと出費が多い年代の借入れ当初に毎月の返済額が少ないこと、返済額が一定で計画が立てやすいこと。
デメリットは総返済額が元金均等返済に比べて多くなることです。
・元金均等返済の場合
メリットは総返済額が元利均等返済に比べて少ないこと、年数が進むにつれて返済額が減っていくことです。
デメリットは毎月の返済額が安定しないこと。特に借入れ当初の返済額が高いので要注意です。
■どちらが選ばれている？
圧倒的に「元利均等返済」を選ぶ人が多いです。これには長く続く低金利が関係しています。「元金均等返済」は総返済額が多くなると述べましたが、変動金利を選んだ場合、35年ローンで5000万円を借りたとしても、総返済額の差は50万円ほどにしかなりません（2022年現在）。借入れ当初の返済額の低さ、返済計画の立てやすさに魅力を感じる人が多いのもうなずけますね。
一方で、固定金利を選んだ人の場合は金利が高いぶん総返済額の差額も大きくなりますので、家計とのバランスを考慮して「元金均等返済」を選んでもよいかもしれません。
資金計画についてお悩みの方、住宅ローンについてもっと詳しく知りたい方はしもつけ匠会スタッフにお気軽にご相談ください！
住宅ローンの金利～固定金利と変動金利～
こんにちは！ 「坪50万円からの家造り」しもつけ匠会です。
金利とは借入金額にかかる利子のこと。もちろん住宅ローンにも利子はつき、借入先やプランを選ぶ大きな手掛かりになります。今回は、住宅ローンの金利の特徴についてご紹介します。
■全期間固定金利
固定金利とは、借入当時の金利が完済までずっと変わらない金利のことです。毎月の支払額が一定になり、返済計画が立てやすいのがメリット。安定している代わりに金利は変動金利よりも高めに設定されますので、低金利で推移している場合は総支払額が多くなってしまう点がデメリットです。
■変動金利
半年ごとに金利を見直し、世の中の金利の変動に合わせて利子の金額が変わります。不安定なので、固定金利よりも低めに設定される傾向にあります。
金利がぐんと上がってしまえばそのぶん毎月の支払額が増えますので、その点を考慮に入れた返済計画が必須です。
ただし、日本ではここ30年ほど2.5％前後（都市銀行の店頭金利）の低金利で推移しており安定傾向。そのため変動金利を選ぶ方が全体の約7割を占めています。
■固定金利選択型
借り入れる際に、2年・5年・10年…など一定期間は固定金利で支払い、期間終了時に変動金利にするか、再度固定金利選択型にするかを選択できる金利タイプです。
返済を始めてから一定期間、毎月の支払額が変わらないので、安定した返済計画が立てられます。
全期間固定金利よりは金利が低く設定される傾向にあります。
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しもつけ匠会＜坪50万からの家造り＞
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住宅ローンの種類～公的融資・民間融資・フラット35～
こんにちは！ 「坪50万円からの家造り」しもつけ匠会です。
住宅ローンを借りる先はひとつではなく、銀行や自治体などさまざまです。今回は住宅ローンの種類についてご紹介します。
■公的融資（公的ローン）
公的融資とは、国や自治体などの公的機関が提供している住宅ローンのこと。財形住宅融資、自治体融資などが代表的です。
比較的金利は低めですが、財形住宅融資であれば財形貯蓄を1年以上続けていること、自治体融資であればその自治体に一定期間居住または勤務していることなどの条件があります。また、購入する物件にも条件が課せられます。
■民間融資（民間ローン）
銀行や信用金庫などの民間金融機関やJA、住宅ローン専門会社などが取り扱っている住宅ローンです。まれに生命保険会社も住宅ローンを取り扱う場合があります。
商品展開が豊富で、たくさんの中から借入先や金利プランを選ぶことができます。また、がん保険などの特典がついてくる場合もあります。
■フラット35
住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して扱っている住宅ローンです。窓口は銀行、提携先は公的機関となります。
特徴としては固定金利であること、団体信用生命保険に加入しなくてもローンを組めること、繰り上げ返済手数料が不要ということです。
なお、対象物件の省エネ性能やバリアフリー性などが条件を満たしていれば、金利が引き下げられる「フラット35 S」などのプランもあります。
資金計画についてお悩みの方、住宅ローンについてもっと詳しく知りたい方はしもつけ匠会スタッフにお気軽にご相談ください！